Tu Capital – Depositos, hipotecas y opiniones sinceras

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Tu Capital – Ranking de hipotecas y depósitos

¿Estás buscando información sobre Tu Capital? A continuación te contamos todos los detalles sobre esta página web tan popular en el ámbito de las finanzas.

Pincha en la sección que te interesa

¿Qué es Tu Capital?

Tu capital es un blog con carácter informativo que tiene como objetivo informar sobre finanzas personales y que está dirigido hacia todas aquellas personas que quieran sacar el máximo rendimiento posible a su dinero, sus mejores inversiones, o bien estén pendientes de un crédito hipotecario y quieran conseguir la mejor opción posible.

En ese blog, expertos en finanzas asesoran y aconsejan a los usuarios sobre los temas mencionados y hacen una labor importante de recopilación de depósitos bancarios, fondos de inversión e hipotecas existentes en el mercado, para que los usuarios puedan elegir el producto que más le interesa atendiendo a sus circunstancias concretas.

Tu capital funciona a modo de guía de finanzas, y además de múltiples herramientas de índole financiera e informativa, el blog publica las noticias más variadas del sector financiero y recomendaciones para tomar decisiones de calado con seguridad y la garantía de que se escogen productos financieros sin sorpresas desagradables en su gestión.

¿Por qué triunfan sus rankings?

Tu capital es una web financiera con alto nivel de aceptación debido a que su objetivo es establecer todo tipo de comparativas entre diferentes productos de ahorro e inversión. El secreto de su éxito está en que, de un solo vistazo, se puede comprobar qué entidades son las que más rentabilidad ofrecen por el dinero invertido y a qué plazo.

Sus rankings son apreciados entre numerosos usuarios con intereses en los mercados financieros porque cuentan con buscadores para filtrar depósitos en función de muchos parámetros.

Existen opciones para consultar depósitos para nuevos clientes, depósitos para clientes que no tienen condicionantes, depósitos en bancos extranjeros, los depósitos bancarios combinados e incluso aquellos que están referenciados a un índice o valor.

Por otra parte, esta web ofrece información actualizada referente a hipotecas y a tarjetas de crédito y débito, con lo que completa un amplio espectro de productos financieros, todo ello analizado por profesionales del sector.

Ranking de los mejores depósitos en tu capital

Las entidades financieras tienen como objetivo principal aglutinar el mayor número de clientes posibles. En este sentido, los depósitos a plazo fijo, así como las cuentas nómina, son sus principales armas para intentar atraer clientes desde la competencia.

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Los bancos, no obstante, no son socios ni amigos de sus clientes, sino que son negocios que intentan maximizar su beneficios. Los clientes, por tanto, deben interiorizar esta idea.

Para ganar en rentabilidad, los bancos negocian con el capital de sus clientes, de modo que la rentabilidad que ellos obtienen la devuelven a los clientes en forma de rendimientos.

Así, si hablamos de depósitos bancarios, una estrategia frecuente entre los bancos es la de ofrecer rentabilidades muy atractivas para atraer nuevos clientes, pero impedir esta rentabilidad a los clientes actuales.

Una segunda opción es mejorar la rentabilidad a los clientes actuales a cambio de que incrementen el capital procedente de otra entidad en el banco inicial. En cualquier caso, todos los bancos, además de echar mano de estas estrategias, ofrecen también rentabilidades a sus clientes sin ningún tipo de condicionante.

Depósitos bancarios

Los depósitos bancarios se pueden activar no solo en bancos nacionales, sino también en bancos internacionales con presencia en España. En nuestro país el más conocido es ING. Es habitual que los bancos extranjeros ofrezcan buenas rentabilidades para atraer a clientes en España.

El banco holandés fue rescatado por su país hace unos años y ese modelo de rescate ha sido puesto como ejemplo en muchos otros países, puesto que Holanda como estado obtuvo un importante rédito de esta operación, ganando unos 6.000 millones en todo el proceso.

Depósitos combinados

Una tercera opción que ofrecen muchas entidades son los depósitos combinados. Esta alternativa es un tanto problemática, porque parte de la rentabilidad se vincula a la evolución de la renta variable.

Al ser un producto con mayor índice de riesgo, su rentabilidad máxima es, en buenas circunstancias, mayor que la que ofrece otro producto, pues el vínculo a la evolución a la bolsa conlleva esta mejoría en los resultados.

Depósitos referenciados

La última posibilidad es la de los depósitos referenciados a un índice o valor. En estos casos, la rentabilidad mínima es muy baja, pero aumenta la rentabilidad de manera importante si el valor o el índice al que hacen referencia, pongamos como ejemplo el IBEX 35, sube más de un determinado punto durante la vida del depósito.

En la web tucapital encontramos herramientas para comprobar la rentabilidad a obtener por el capital depositado.

Un último aspecto a valorar es el riesgo bancario. Si bien es cierto que la Unión Europea ha tomado medidas en los últimos años para reducir los riesgos bancarios al máximo, siempre es más aconsejable acudir entidades que nos resulten familiares, eliminando de la ecuación las entidades que no se centren en los depósitos bancarios.

Depósitos a plazo fijo

Para en análisis de los mejores depósitos a plazo fijo, los resultados a mostrar pueden ser: 7, 12, 20 ó 25.

Como comentamos anteriormente, el portal diferencia entre varias opciones: nuevos clientes y/o incrementos de saldo, todos los clientes, depósitos en bancos extranjeros, depósitos combinados con la contratación de otro producto, aquellos referenciados a otro índice o valor y, de manera añadida, los depósitos exclusivos para empresas y negocios.

Además de esto, el portal ofrece información sobre el mejor interés vinculándolo al plazo: 1, 3, 6, 9, 12, 13, 18, 24 y 25 meses.

En los rankings para nuevos clientes, para todos los clientes y aquellos en depósitos extranjeros se muestran siete resultados mientras que en los depósitos combinados, los referenciados a índices o valores y los exclusivos para empresas y negocios solo aparecen análisis de una opción.

En los depósitos a plazo fijo se valoran aspectos como el plazo, la aportación mínima y máxima, la liquidación de intereses, la retención y carga fiscal, la posibilidad de obtener tarjetas de crédito y débito, las condiciones para realizar transferencias, si existe o no comisión, la renovación del depósito, las condiciones de contratación y la fecha límite así como las condiciones adicionales y la fecha de actualización.

De manera más profunda, los análisis de cada depósito muestran también una herramienta para calcular los intereses y las retenciones del IRPF atendiendo al capital depositado.

Entre los tipos de depósitos, los que ofrecen un mayor TAE aquellos que se ofrecen a nuevos clientes o lo que están diseñados para incrementos de saldo, pues en algunos casos, la tasa TAE es superior al 5,06%.

Mejores depósitos

Los depósitos con un TAE más bajo son los destinados exclusivamente para empresas y negocios, con 0,01% TAE, así como los referenciados a un índice o valor, como es el caso de la Cuenta Caja e-siete, con un 0,05% TAE.

En los depósitos para nuevos clientes y/o incrementos de saldo, todos salvo el depósito BF6 60 meses se ofrecen con cuenta a la vista. En este caso, el plazo de 60 meses. Este está ocupando el séptimo mejor puesto en la lista, con un índice TAE del 1,05%.

La lista la completan la Cuenta Vamos Ibercaja, la Cuenta Nómina Bankinter, la Cuenta Bienvenida con Nómina Openbank, la Cuenta Bienvenida Openbank, la Cuenta única BM y la Cuenta Freedom Fibanc-Mediolanum. El tipo de interés TAE varía desde el 5,06% hasta el 1,05% del depósito BFS 60 meses.

Si nos centramos en depósitos sin condicionantes para todos los clientes, el TAE se reduce en una horquilla que va desde el 3,00% hasta el 1,05%.

Los depósitos más atractivos son: Cuenta expansión Plus Banco Sabadell, Cuenta 1,2,3 Banco Santander, Cuenta Evolución Banco Mediolanum, depósito Facto Banca Farmactoring 60 meses, depósito Facto Banca Farmactoring 6 meses, Depósito Facto Banca Farmcatoring 54 meses y Depósito Facto Banca Farmactoring 48 meses.

Los depósitos en bancos extranjeros ofrecen un tipo de interés TAE que va del 2,50% al 1,85% y tienen la particularidad de que son todos con plazo temporal, entre 36 meses del más corto hasta 120 meses del más largo. tu capital clasifica estos depósitos según este ranking: depósito IIG Bank 60 meses, depósito Mediterranean Bank 5 años, depósito IIG Bank 48 meses, depósito The Now Acount Mediterranean Bank 5 años, depósito a 12 meses Banca Sistema, depósito IIG Bank 36 meses y finalmente el depósito Mediterranean Bank 4 años.

Ranking de hipotecas Tu Capital

En tu capital podemos consultar sus rankings sobre hipotecas, analizando la tasa de interés, la comisión de apertura, la comisión de amortización y la comisión de cancelación. Aquí se muestran selecciones de las mejores hipotecas a tipo de interés fijo y a tipo de interés variable referenciado al Euribor.

En el caso de las hipotecas de tipo de interés variable, lo habitual es encontrar tipos de interés en los que se suma el valor actual del Euribor más un porcentaje que va desde el 0,99% hasta el 1,25%. Con respecto a la comisión de apertura la mayoría de ellas ofrecen no introducir comisiones de apertura salvo el caso de Bankoa, con una comisión del 1,5%.

Las comisiones de amortización son menores, pero aún así oscilan entre opciones que van desde 0 hasta el 0,5%. En este parámetro, son más entidades las que cobran este concepto: CajaSur, Kuxabank, Bankoa, La Caixa y BBVA.

Este mismo porcentaje es el que cobran las entidades como comisión de cancelación, el 0,5% en caso de que este concepto este activo. Solo la hipoteca CX de CatalunyaCaixa cobra comisiones de amortización y no de cancelación.

Atendiendo a estos datos, las mejores comisiones de tipo de interés variable referenciado al Euribor son: Hipoteca Ahora Liberbank, Hipoteca Naranja ING Direct, Hipoteca CajaSur, Hipoteca Joven Kutxabank. Hipoteca Bankoa, Hipoteca personalizada Bankinter, Hipoteca Catalunya Caixa, Hipoteca Bonificada Oficina Directa y finalmente HipotecaBBVA.

Con respecto a las hipotecas de tipo de interés fijo, los parámetros a valorar son los mismos: el tipo de interés y las comisiones de apertura, amortización y cancelación. Para este formato de créditos hipotecarios,el tipo de interés es más elevado, y va desde el 1,40% de Hipoteca Fija 10 Años Liberbank hasta la Hipoteca Fija 20 Años del Banco Sabadell, con un tipo de interés del 2,90%.

Las comisiones de apertura son, por lo general, menores que en las hipotecas a tipo variable, y oscilan entre el 0% y el 1%, que es el porcentaje mayoritario de cobro. Sí debemos señalar que la mayoría de las hipotecas de las que se realiza este análisis tienen una comisión de amortización del 0,5%, salvo la Hipoteca Fija Aniversario 10 Años Activobank, donde no se indica el importe de esta comisión.

Las comisiones de cancelación oscilan entre el 0 y el 0,5%, no obteniéndose datos en la Hipoteca Fija Aniversario 10 Años Activobank ni en la Hipoteca Fija 20 Años del Banco Sabadell.

La web tu capital ofrece como las mejores diez hipotecas de tipo de interés fijo las siguientes: Hipoteca Fija 10 Años Liberbank, Hipoteca Fija Aniversario 10 años Activobank, Hipoteca Fija 15 años Liberbank, Hipoteca Fija 10 años Bankinter, Hipoteca Fija 15 años Bankinter, Hipoteca Fija 20 Años Liberbank, Hipoteca Fija 20 Años Bankinter, Hipoteca Fija Kutxabank y finalmente la Hipoteca Fija 20 Años del Banco Sabadell.

El portal tu capital ofrece la posibilidad de mostrar en lugar de 10 resultados, otra cantidad: de 5 a 30, en grupos de 5 resultados. Si queremos saber más sobre cada crédito hipotecario, la web ofrece otros detalles como la cantidad máxima a financiar o las condiciones adicionales.

Mejor tarjeta de crédito y débito según Tu Capital

Para las tarjetas de débito y crédito, tu capital muestra una amplia lista de opciones.

Con el objetivo de hacer más cómoda esta clasificación entre tarjetas a buscar, muestra todas las alternativas atendiendo a la entidad, el nombre de la tarjeta y se valoran aspectos como la cuota anual, el coste del primer año y el TAE asociado actualizado a 2020.

La cuota anual va desde los 0 euros en multitud de tarjetas hasta los 540 euros de la American Express Platinum, que no obstante, resulta gratis durante el primer año. Muchas tarjetas, de débito y crédito, son gratuitas durante el primer año en operaciones realizadas a través de Internet.

El índice TAE de estas tarjetas va desde el 0,26% de la BS Card MasterCard Classic hasta el más elevado, el 26,82% que comparten algunas tarjetas del Banco Santander.

En esta selección encontramos tarjetas de crédito y débito de prácticamente todas las entidades financieras del mercado.

Como en los apartados anteriores, para conocer más sobre cada una de estas tarjetas, clicamos sobre ella y nos muestran datos como la entidad financiera, el nombre, el tipo de tarjeta, la cuota anual, la red de cajeros, el límite de crédito, si ofrece descuentos en gasolina y otras ventajas y condiciones adicionales. En caso de clicar sobre la entidad, lo que aparece es una selección con todas sus tarjetas.

Toda esta información está disponible en el apartado exclusivo de las tarjetas de crédito y débito. Sin embargo, ya desde la página de inicio de tu capital ofrecen algunas tarjetas destacadas por su condición de ser gratuitas y ventajas asociadas como descuentos en el repostaje del vehículo.

El portal señala MasterCard de Caja Segovia, gratuita y con un 10% de descuento en carburantes; SolRed máxima, también gratuita y que ofrece descuentos en Repsol, Campsa y Petronor; y finalmente, la Visa Cepsa, gratuita y con un porcentaje de descuento en carburantes del 5% en áreas de servicio Cepsa.

Para ampliar información puedes visitar la página web oficial de Tu Capital: http://www.tucapital.es/

Y hasta aquí toda la información sobre los rankings de Tu Capital. ¿A qué esperas para hacerte con el mejor producto financiero del mercado?

Tu Capital – Depositos, hipotecas y opiniones sinceras

Orange Bank desde su lanzamiento y hasta el mes de marzo ha captado 20.000 clientes y 35 millones de euros en su cuenta al 1% TAE.

Esta entidad está decidida a captar clientes/ahorradores ofreciéndoles una gama de servicios bastante interesante, pero tiene una pega.

Si se tiene una cuenta o un depósito en el extranjero además de comunicar su existencia al Banco de España e informar a la Agencia Tributaria, a la hora de hacer la declaración de la renta hemos de incluir los rendimientos obtenidos por estos productos.

Os indicamos cómo lo has de hacer

Openbank está ofreciendo por cada festividad 40€ de bonificación por abrir su cuenta corriente sin comisiones.

En lo que va del año, la entidad ha ofrecido esta promoción por las rebajas, por el día de San Valentín, por el día del Padre y ahora por el día de la Madre.

OrangeBank desde hoy permiten a sus clientes realizar transferencias inmediatas y gratuitas para un máximo de 15.000€.

Los planes iniciales de la entidad era disponer de este servicio para finales del mes de marzo, pero no ha sido posible, aunque sus clientes no han tenido que esperar mucho.

ING renuncia definitivamente al ser el «banco donde tu dinero crece» (fue su eslogan en sus inicios), eliminando su depósito Naranja que de todas formas venía ofreciendo a un tipo de interés de risa: al 0,04% TAE.

Ahora sólo queda la Cuenta Naranja al 0,01% TAE.

El Banco Pichincha da un paso más para reforzar su sucursal online Pibank, anunciando su producto más rentable, el depósito a 12 meses y al 0,8% TAE.

Openbank sigue ofreciendo sin cambios su Cuenta Ahorro Bienvenida con nómina con una rentabilidad del 5% TAE durante 6 meses si llevas una nómina o pensión.

La entidad subió la rentabilidad desde el 3% TAE hasta el 5% TAE en el mes de enero y para un máximo de 6 meses.

¿Preocupados? ¿Mover el dinero al extranjero o ponerlo debajo del colchón?

Hoy nos llega información de nuestros usuarios que nos informa que Wizink está dando hasta el 1,8% TAE para el depósito a 36 meses.

Esta rentabilidad lo está ofreciendo a los clientes como contra oferta, cuando estos llaman al banco para cancelar un depósito contratado a 36 meses de plazo.

Hemos recibido varios emails de clientes de Vivier&Co alertando de una situación grave de esta empresa neozelandesa que venía ofreciendo «depósitos» de más de 5% TAE, y que nosotros los pusimos en cuarentena en 2020.

Según nos comentan, Viver ha dejado de pagar intereses durante el mes de abril alegando como motivo, el coronavirus.

En medio del maremoto que sacude los mercados actualmente, ¿hay algún sector que esté capeando la situación que estamos viviendo de mejor manera que otros?

¿Donde habrá oportunidades de inversión durante y después de la pandemia?

Liberbank seguirá hasta el mes de junio ofreciendo 150€ si domicilias una nómina o pensión igual o superior a 600€ en la entidad.

Esta oferta solo para nuevas domiciliaciones de nómina o pensión

Quedan 2 meses para que Ferratum Bank eche el cierre de todas sus cuentas de ahorro que se remunera al 0,6% TAE.

El banco comunicó al inicio del mes de abril a sus clientes para que retiren su dinero de la cuenta antes del día 22 de junio de 2020 cuando la entidad tiene programado el cierre de todas sus cuentas.

Al inicio del mes de Abril, Wizink subió sus depósitos hasta el 1,30% TAE y para intentar retener el dinero de sus clientes con depósitos de hasta el 1,65% TAE.

Os hoy dejamos la experiencia de uno de sus usuarios, que no sólo ha renovado todos sus depósitos al 1,65% TAE, sino contratado nuevos también con ese tipo de interés.

Openbank estuvo ofreciendo hasta el 31 de marzo ofrecía 100€ en efectivo y netos a cambio de abrir una Cuenta Nómina Open y domiciliar tu nómina o pensión.

En el mes de abril, la entidad ha relanzado esta campaña de captación de nómina, pero dando sólo 80€, 20€ menos.

Desde que el Gobierno decretó el estado de alarma, el Euribor no ha parado de subir. ¿Pero por qué?

…y cómo nos afecta? no sabemos si provocará una subida en la rentabilidad de los depósitos, pero seguro que los que tengan una hipoteca sufrirá una subida.

En los planes iniciales de OrangeBank era disponer de las transferencias inmediatas a finales del mes de marzo, pero no ha sido posible.

Según nos ha informado el banco, la fecha más pronta podría ser a finales del mes de abril o a comienzos del mes de mayo para que sus clientes puedan emitir estas transferencias y de forma gratuita.

BFS ha bajado recientemente y ligeramente la rentabilidad de sus depósitos a plazo fijo.

Ahora el tipo máximo que ofrece la entidad es de 0,95% TAE en lugar del 1% TAE que venía ofreciendo.

Con motivo de la crisis del coronavirus, el Euribor está subiendo y algunas entidades han decidido también subir el tipo de interés de sus depósitos.

Se trata de Wizink, Facto y BlueOrange Bank. Los 2 primeros llegan a ofrecer hasta 1,3% TAE, los más rentables del mercado.

Antes de confirmar el Borrador de la Renta 2020, hay ciertos puntos que se ha de revisar por varios motivos.

Generalmente Hacienda se le olvida deducciones que puede que tengas derecho, pero también se suele equivocarse a tu favor, y ojo, que es aún peor, porque te puede sancionar.

Wizink al inicio del mes de abril ha subido la rentabilidad de sus depósitos entre el 0,25 y el 0,35 puntos porcentuales la rentabilidad de sus productos.

Muchos clientes que contrataron recientemente un depósito en la entidad se pregunta si merece la pena o no cancelar sus depósitos y re-contratarlo con una rentabilidad mayor.

Bankia ha lanzado 2 servicios gratuitos dirigidos a sus clientes pensionistas, mayores de 65 años con el fin de evitarles que tengan que salir de sus hogares y exponerse al coronavirus.

Se trata de un servicio de tele-farmacia y otro para realizar compras en un supermercado.

Openbank regala 20€ en cheque regalo de El Corte Inglés por la domiciliación de 2 recibos en la entidad.

Esta promoción durará hasta el 30 de junio, y exige una permanencia de 12 meses.

BlueOrange Bank también sube la rentabilidad de sus depósitos, de esta forma, ya son 3 bancos (Wizink y Facto) que han aplicado una subida en la rentabilidad de sus productos en el mes de abril.

BlueOrange Bank es una entidad de Letonia que ofrece a través de Raisn sus depósitos que ahora se remunera hasta un 1,16% TAE.

Gracias a los avances tecnológicos de hoy en día, son muchas las operaciones que podemos llevar a cabo desde la comodidad de nuestro hogar, solo haciendo uso de un Smartphone, Tablet o computadora con conexión a internet.

Entre estas operaciones, se incluye la solicitud de prestamos en linea. Ahora los prestatarios no necesitan ir de una entidad bancaria a otra solicitando una financiación, que en la mayoría de los casos exigía una gran cantidad de requisitos y documentos.

Ranking de los mejores depósitos bancarios a plazo fijo

¿Buscas depósitos a plazo fijo? En tucapital.es hemos recopilado los mejores depósitos bancarios a plazo fijo del mercado y hemos establecido una comparativa de los depósitos por su tipo de interés. Además se facilita el cálculo de los intereses que generaría cada uno de los depósitos bancarios. Tu capital es tu comparador de depósitos y te ayudará a encontrar los depósitos más rentables y que mejor se adapte a tus necesidades.

En 2020 fue marcado por la Ley de Salgado que limitaba la rentabilidad de los depósito a plazo fijo. Esta ley hizo su efecto al inicio, pero unos 6 meses después comenzó a aparecer nuevamente depósitos de alta rentabilidad debido a la falta de liquidez. Esta ley fue derogada en 2020.

En 2020, el Banco de España fija unos límites de rentabilidad para los plazos fijos, y como era de esperar, la mayoría de los bancos lo han acatado, pero otros se han declarado en rebeldía y otros oferta bajo negociación personal siguen ofreciendo productos muy rentables.

De cualquier forma, se nota los efectos de los límites del BdE y los mejores depósitos del mes de Abril de 2020 ya casi no supera 1% TAE, una clara diferencia con lo lo que ofrecían a finales del 2020 (4,5% TAE) y son los siguientes:

Como nota de interés, hay entidades extranjeras que ofrecen depósitos hasta casi el 4,5% TAE contratables desde España, algunos incluso ponen interlocutores que hablan en Castellano.

Ranking de las mejores hipotecas

¿Buscas hipotecas? En tucapital.es hemos recopilado las mejores hipotecas de interés fijo y variable del mercado y lo hemos establecido una comparativa de las hipotecas por su tipo de interés. Compara y optén su mejor hipoteca y paga menos intereses utilizando el comparador de hipotecas de Tu Capital.

Entre todos los productos destacarmos las siguientes hipotecas:

Ranking de las mejores tarjetas de crédito y débito

Te ayudamos a encontrar la mejor hipoteca

Comprar un piso es la decisión más importante que toma una familia. En Rankia hemos analizado más de 50 hipotecas de hasta 20 bancos distintos para ayudarte a encontrar la mejor hipoteca.

¿Cuál es la hipoteca ideal para ti?

Hemos creado un asistente que te guiará paso a paso para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades:

  • Te haremos unas preguntas sobre la vivienda que quieres comprar y tu situación
  • Te ofreceremos los mejores resultados personalizados en base a tus respuestas
  • Te resolveremos cualquier duda que te surja sobre tus resultados

¿Qué tipo de hipoteca quieres?

Hemos destacado las principales características que suelen buscar los usuarios en sus hipotecas. Escoge aquella que mejor se adapte a lo que buscas o accede directamente a nuestro comparador para poder filtrar tú mismo.

A tipo variable

A tipo fijo

Cambio de hipoteca

Hipotecas destacadas

Las mejores hipotecas del año

¿Sabías que hay más de 50 hipotecas diferentes en el mercado? Hemos seleccionado las mejores para ti.

Mejores hipotecas a tipo fijo (Abril 2020)

Mejores hipotecas a tipo variable (Abril 2020)

Subrogación de hipoteca: las mejores ofertas de Abril 2020

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Descubre las últimas noticias, promociones y análisis de hipotecas a tipo fijo, variable y mixto.

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Mejores hipotecas a tipo variable (Abril 2020)

Lo que se comenta en el foro de hipotecas

Comparte tus dudas, opiniones y experiencias en nuestro foro de hipotecas con el resto de usuarios.

Duda compra vivienda habitual sin ascensor

Alquilar, Vender para comprar, Vender para amortizar o Vender para invertir

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Consejo subrogación y comparativa

Consejos sobre hipoteca de 250.000€

Preguntas frecuentes de hipotecas

Una hipoteca o préstamo hipotecario es un contrato realizado entre una entidad financiera y un cliente (persona física o jurídica) por el cual la entidad financiera entrega una cantidad de dinero que depende del valor real del inmueble y que el prestatario/hipotecado devolverá en el plazo pactado con intereses. El préstamo hipotecario se divide en dos elementos:

  • El contrato principal del préstamo que determina los derechos y obligaciones de las partes firmantes.
  • El inmueble que constituye la garantía que el comprador de vivienda proporciona a la entidad financiera que le presta el dinero.

Los bancos no suelen conceder préstamos hipotecarios por el valor total del bien inmueble, siendo el máximo habitual por el que conceden el préstamo el 80% del valor de compraventa. En el caso de solicitar una segunda vivienda, este porcentaje se ve reducido al 70% o incluso al 60%

El plazo es un aspecto importante, pues es el que determina en mayor medida la cuota mensual que vamos a pagar. Cuanto más largo sea el plazo menor será la cuota mensual, y cuanto menor sea el plazo mayor será ésta. La mejor opción es contratar el menor plazo posible, dentro de las condiciones en que podemos pagar las mensualidades debidamente. Esto es así porque cuanto más alarguemos la hipoteca, más intereses estaremos pagando por ella.

Lo primero que tenemos que saber es que los préstamos hipotecarios cambian sus condiciones dependiendo de si están destinados para primera o para segunda vivienda. De la misma forma, las condiciones también serán diferentes si solicitamos un préstamo para compra de vivienda o para subrogación.

Situación laboral del solicitante

Algunas hipotecas tienen como requisito domiciliar nóminas superiores a 2.000 o 3.000 euros. Otras están destinadas únicamente a ciertos colectivos: jóvenes, funcionarios.

A la hora de pedir un préstamo hipotecario, el banco o entidad financiera suele hacer una serie de operaciones por las que cobra determinadas comisiones:

  • Comisión de apertura
  • Comisión por desistimiento total o parcial
  • Comisión por subrogación
  • Comisión por modificación de condiciones o novación

Ante condiciones iguales en una hipoteca, elegiremos aquellos préstamos hipotecarios que tengan menores comisiones.

El único producto obligatorio a la hora de solicitar un préstamo hipotecario es el seguro de hogar que, en cualquier caso, puede ser contratado con la propia entidad financiera o con una asegurada independiente.

Sin embargo, los bancos y entidades financieras suelen ofrecer una serie de productos vinculados que, a cambio de su contratación, mejora el tipo de interés de los préstamos. Los productos más comunes son: el seguro de vida, la contratación y uso de una tarjeta de crédito, la domiciliación de la nómina y los recibos en la entidad y/o la aportación anual a un plan de pensiones.

El debate sobre las hipotecas a tipo fijo o variable comenzó tras la debacle del Euribor a partir de 2020. Veremos las ventajas e inconvenientes de cada tipo de hipoteca.

Hipotecas a tipo fijo

Son aquellas que fijan un tipo de interés durante toda la vida del préstamo, por lo que no están referenciadas al Euribor. Las hipotecas a tipo fijo están diseñadas para aquellas personas que no quieren sorpresas en la cuota de su hipoteca.

Para evitar que una subida del Euribor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

Ventajas de las hipotecas a tipo fijo

  • Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo
  • Las hipotecas a tipo fijo están más baratas que nunca. Por ejemplo, una hipoteca fija a 25 años se puede solicitar con un interés del 2,5%
  • Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo fijo

  • No puedes aprovechar los niveles mínimos en los que se encuentra el Euribor actualmente y que resultaría en una cuota mensual reducida

Hipotecas a tipo variable

Son hipotecas cuya cuota mensual varía en función de un índice de referencia, usualmente el Euribor.

Ventajas de las hipotecas a tipo variable

  • A corto plazo es más beneficiosa la hipoteca a tipo variable por los bajos valores en los que se encuentra el Euribor.

Inconvenientes de las hipotecas a tipo variable

  • Si el Euribor subiera en los próximos años, puede encarecer mucho la cuota hipotecaria. Hay que tenerlo en cuenta para no asumir una hipoteca que en el futuro no podamos pagar.
  • Con la intención de protegerse del Euribor en negativo, los bancos están aplicando un tipo fijo para los primeros años de la hipoteca. Este TIN inicial es una comisión de apertura encubierta.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) al contrario que la TIN (Tipo de Interés Nominal) indica el coste real de lo que vamos a tener que pagar por el préstamo hipotecario, incluyendo el Tipo de Interés Nominal (TIN) y el resto de gastos derivados de la contratación de la hipoteca, como son los seguros vinculados, la tasación de la vivienda, los gastos de gestoría, los aranceles registrales y el impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados.

Es por ello, que para comparar hipotecas el método más utilizado es la TAE, pues si únicamente miramos el diferencial y no tenemos en cuenta el resto de productos vinculados a la misma, no podemos comparar fehacientemente si una hipoteca es mejor que otra.

La nueva ley hipotecaria prohíbe expresamente que los bancos obliguen al cliente a contratar productos vinculados al préstamo hipotecario. El único producto que es obligatorio tener en una hipoteca es el seguro de incendios. No obstante, puedes contratarlo con la entidad o aseguradora que prefieras, no es necesario que sea la entidad que te conceda la hipoteca.

Sin embargo, los bancos han encontrado la fórmula para «esquivar» esta nueva normativa: los seguros, planes de pensiones, cuentas nómina y otros productos vinculados a la hipoteca pueden presentarse como una condición para que el banco acepte la concesión de la hipoteca o como bonificación en el tipo de interés de la misma. En otras palabras, el banco en ningún momento te obliga a contratar este producto, sino que te lo presenta como opcional, explicándote las ventajas y desventajas de su contratación y cómo afecta al tipo de interés de tu hipoteca.

Desde que estalló la burbuja inmobiliaria, los bancos han extremado las precauciones a la hora de conceder financiación en las nuevas hipotecas. En los años previos a 2008 no era complicado conseguir una hipoteca al 100% de financiación o que incluso te cubriera el 100% del valor de compraventa más los gastos.

Como los hipotecados aportaban poco o nada de sus ahorros a la compra de la vivienda, era el banco el que soportaba todo el riesgo. Esta práctica, como todos sabemos, no acabó bien y estalló la burbuja.

Actualmente, conseguir una hipoteca al 100% es prácticamente imposible, a menos que cumplas alguno de los siguientes requisitos:

  • Adquirir un piso propiedad del banco. Los bancos tienen la necesidad de vender estos pisos tan pronto como sea posible y por eso están dispuestos a ofrecer mayor financiación que para el resto de pisos.
  • Comprar pisos propiedad del Sareb (Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria) también conocido como banco malo. En estos casos sigue siendo complicado que lleguen al 100%.
  • Ser funcionario y formar parte de un colectivo como MUFACE (Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado).

Comisión de apertura

Se aplica sobre la totalidad del préstamo formalizado, por lo que podemos llegarnos a ahorrar entre 300 y 1.500€ con respecto a una hipoteca con comisión de apertura de entre el 0,25-1%. La comisión de apertura más elevada del mercado la aplica Banco Sabadell con un 1,5% sobre el importe de la hipoteca.

Comisión por amortización anticipada

Se aplica cuando adelantas dinero del préstamo para recortar plazo o cuota mensual. La explicación de esta comisión es sencilla: la entidad prevé obtener unos beneficios por intereses conforme el cliente devuelve las cuotas de manera periódica. Por ello, cuando el cliente amortiza de manera anticipada el capital prestado, el banco pierde dinero en concepto de intereses. Por ley, esta comisión puede ser, como máximo, de 0,50% los 5 primeros años y de 0,25% el resto.

Comisión por novación o subrogación

Es una comisión que suele aparecer de forma conjunta, pero que se refiere a conceptos diferentes. En el primer caso, la comisión se aplica en el momento en el que se renegocian las condiciones de la hipoteca con tu banco actual, ya sea por un cambio en el tipo de interés, en el capital o en el plazo.

En cuanto a la comisión por subrogación, se aplica cuando cambias tu hipoteca de entidad. Ambas comisiones suelen oscilar entre el 0,5% los primeros 5 años y de 0,25% a partir del sexto, sobre el capital pendiente a pagar de la hipoteca.

Comisión por riesgo del tipo de interés

Es una comisión que ha surgido recientemente con el boom de las hipotecas a tipo de interés fijo y que se aplica únicamente si en el momento de cancelar o amortizar anticipadamente el préstamo hipotecario se produzca una pérdida de capital para la entidad bancaria.

Esta pérdida de capital se podría producir en una situación de tipos de interés bajos donde el Euribor sea inferior al tipo de interés fijo de la hipoteca. En ese caso, el cliente/deudor tendría que pagar la comisión. Su funcionamiento es algo complejo y depende de la variación de los tipos de interés, por lo que si estamos valorando realizar una amortización anticipada del préstamo, recomendamos consultar con la entidad bancaria si nos van a aplicar esta comisión.

Las comisión por riesgo del tipo de interés pueden llegar a ser de hasta un 5% sobre el importe amortizado.

Comisión o compensación por desistimiento en la hipoteca

Se aplica cuando se cancela o se amortiza parcial o totalmente un préstamo. Esta compensación está regulada en la ley 41/2007, de 7 de diciembre y de ser, como máximo, del 0,5% de lo amortizado (los primeros 5 años) y de 0,25% el resto.

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